Talouskasvatus ja lapselle säästäminen – Nordnet

Sisältää mainoslinkkejä, merkattu tähdellä *

En ole mikään pörssihai. En myöskään odota, että lapsestani tulee mitään vastaavaa.

Haluan silti hyödyntää sijoittamisen tuomat mahdollisuudet, sekä opettaa näitä asioita myös lapselleni.

Tässä jutussa pohdin talousymmärryksen opettamisen roolia lapsen kasvatuksessa. Käyn myös läpi suosittua lapselle säästämisen mallia käytännössä.

Tässä jutussa ei anneta sijoitusvinkkejä tai sijoitussuosituksia.

Miten lapsi oppii rahan merkityksen?

Oman lapsuuteni aikana on menty läpi kasarin nousukauden sekä ysärilaman. Talousasioista ei minulla lapsena ollut juurikaan käryä. Elin tavallisessa perheessä, ja vaikka varmaan oli taloudellisesti tiukkaa, niin ei sitä lapsena huomannut tai ymmärtänyt. Opin toki vanhemmiltani, että raha ei kasva puissa ja säästäväisyys on hyve. Eli ihan valideja talouden perusasioita.

Sen ajan hengen mukaisesti minulle muodostui tietynlaisia rahaan liittyviä käsityksiä. Kuten että vain rikkaat sijoittaa, tai että vaurastuakseen pitää luultavasti joko saada iso perintö, käydä hyvä tuuri, tai sitten pitää olla vähän epärehellinen. Hmm…

Myös suhtautumiseni pankkilainoihin oli varsin negatiivinen. Puheet asuntolainasta toivat mieleen lähinnä velkavankeuden. Jännästi myöskään yrittäjyys tulonhankintakeinona ei ole ikinä ollut minulle edes vaihtoehto. Johtuneeko tämä eniten sitten Suomen yhteiskunnasta, tiedä sitä.

Tärkeimpänä kotoa saatuna oppina pidän kuitenkin sitä, että raha ei tee onnelliseksi. Tämän sisäistäminen ja mielessä pitäminen onkin koko elämän jatkuva prosessi.

Kohti omaa taloudenpitoa

Nuoruus ja opiskeluaika meni sitten näiden lapsena opittujen käsitysten mukaan, ja ihan hyvin niillä pärjäsin. Työtä tekemällä tuli rahaa, ja kun ei tuhlannut heti kaikkea, sitä oli vielä myöhemminkin käytettävissä. Suomen loistava tukijärjestelmä tarjosi opiskeluaikana asumisen, sekä pastat ja riisit pöytään. Säästettyjen kesätyörahojen turvin pystyi sitten elämään vähän leveämmin, kuten omistamaan auton ja harrastamaan lumilautailua. Myös matkailuun tuli laitettua estotta säästöjä. Itseensä kun kannattaa sijoittaa!

Nyt päälle kolmekymppisenä olen viimein pikkuhiljaa löytänyt useita uusia ulottuvuuksia talousajatteluun. Huokaisen helpotuksesta, kun viimeinkin meillä on asuntolainaa, ja voimme sitä kautta kerätä pääomaa. Voin myös kiittää internetiä, että viimeinkin voin olla sijoittaja, vaikkei minua kiinnosta pörssikurssit (enkä ole rikas).

Tämä johdanto siis yritti alustaa ajatuksiani siitä, miten haluaisin omalle lapselle opettaa tietynlaista talousajattelua. Haluaisin valaista hänen ajatteluaan ja opettaa ymmärtämään miten raha toimii, mikä kaikki on mahdollista, ja mikä on kannattavaa.

Talouskasvatus

Perusteet raha-asioiden oppimiseen lähtevät varmaan useimmilla samasta pisteestä. Kun saat viikkorahaa, niin sen voi joko tuhlata heti hetken nautintoon (karkkipussi), tai sitten sen voi säästää ja hankkia joskus jotain isompaa, josta voi olla pidempään iloa (vaikka polkupyörä). Oman rahan säästäminen ja käyttö opettaa rahan arvoa.

Viikkoraha, ”Pitääkö mun tehdäkin jotain?”

Useimmiten jossain vaiheessa eteen tulee vaihe, että rahan eteen pitäisi tehdä myös jotain vastinetta, esim. kotitöitä tai kouluhommia. Oma suhtautuminen tähän on hieman ristiriitainen. Kotitöitä kun pitäisi mielestäni oppia tekemään ilman siitä saatavaa suoraa rahapalkkaa. Myös opiskeluun tulisi löytää motivaatio jostain muualta kuin rahasta, ei se muuten kovin pitkälle kanna.

Jonkinlainen hybridimalli voisi varmaan olla hyvä. Eli kotitöillä tai koulusuorituksilla ei olisi suoraa rahallista vastinetta. Tyyliin: ”Roskien vienti = 50 senttiä, kokeesta kiitettävä = 5 euroa” jne. Vaan mallissa edellytettäisi että lapsi osallistuu kotitöihin tietyllä panoksella, sekä keskittyy opiskeluun jollain mittarilla katsottuna tosissaan. Nämä kun hoitaa, niin siitä seuraa vastineeksi se viikkoraha tai kuukausiraha.

Hullu paljon työtä tekee?

Muun työn tekemistä olisi hyvä myös opetella varhain. Olen kuullut esimerkiksi pullojen keräämisen toimivan erinomaisesti lapsen omana tulonlähteenä. Siinä omalla aktiivisuudella voi lisätä tulojaan ja myös kierrättämisen tärkeys tulee loistavasti esille. Marjojen, sienien tai muiden hyötykasvien poiminta metsästä voisi myös olla hyvä konkreettinen tapa opettaa elannon hankkimista ja samalla tutustuttaa luontoon (itse en pienenä tästä touhusta niin välittänyt, terveisiä äidille!)

Viime aikoina on media on nostanut esille useita alaikäisiä, jotka ovat perustaneet oman yrityksen myydäkseen esimerkiksi karkkia ja limpparia tapahtumissa tai vaikka bussissa. Tämä on hienoa kehitystä yrittäjyyden suosimiseen ja opettamiseen. Kuten aiemmin mainitsin, itselle yrittäjyys ei ole ikinä ollut millään tavalla relevantti tapa lähteä hankkimaan tuloja. Mutta jos olisin nähnyt vastaavia esimerkkejä lapsesta lähtien, niin varmasti asenteeni ja ajatukseni olisivat olleet aivan erilaisia.

Jos nuorella on innostusta kokeilla jotain tulonhankintaa oman yrityksen kautta, niin vanhempien velvollisuus olisi mielestäni tukea nuorta. Vaikka rahallinen tulos jäisi nollille tai vaikka miinukselle, niin tuollaisen toiminnan tuomat opit kantavat varmasti varsin pitkälle.

Itselle ja muille hyvää

Aivan loistava muualta kuultu viikkorahamalli on myös sellainen, jossa lapsen viikkorahasta kolmasosan saa heti käyttöön, yksi kolmannes pitää säästää, ja viimeinen kolmannes lahjoitetaan hyväntekeväisyyteen. Säästetyt rahat kasvavat korkoa (vanhempi voi simuloida pankkia tai rahastoa), ja lahjoituskohteeksi valitaan yhdessä sellainen, joka on myös lapsen mielestä merkityksellinen.

Edellä mainittu malli on tähän mennessä oma suosikkini. Se opettaa sekä säästämistä että antamista samaan aikaan. Se voisi toimia hyvänä pohjana ahneuden välttämiseen sekä korkoa korolle -ilmiön ymmärtämiseen.

Millaisia viikkorahamalleja teillä on käytössä? Kerro kommenttikentässä!

Lapselle säästäminen

Varmaan jokainen huoltaja on miettinyt joskus lapselle säästämistä. Kannattaisiko se, pitäisikö aloittaa, mistä aloittaisi?

Lapselle voi toki säästää ilman lisävaivaa laittamalla omista rahoista sivuun omalle tilille tai rahastoon, ajatuksena antaa säästetty potti sitten joskus lapselle. Tässä tavassa pitää ottaa huomioon mahdollinen lahjavero, kun rahaa antaa myöhemmin lapselleen.

Lapsen omalla nimellä säästäminen tuo tullessaan tilanteen, jossa rahat siirtyvät lapsen hallintaan kun hän täyttää 18 vuotta. Pelottava ajatus?

Jotkut kauhistelevat, että ei missään nimessä voi niin nuorelle antaa hallintaan isoa rahamäärää. Mielestäni ajatus tuo nimenomaan mielenkiintoisen haasteen. Kuinka opettaa lapselle rahan, säästämisen ja sijoittamisen merkitys niin hyvin, että hän osaa suhtautua säästökassaan järkevällä tavalla tullessaan täysi-ikäiseksi? Enää 16,5 vuotta aikaa tehdä se, ja kello tikittää!

Kannattaisiko säästää?

Jos rahaa likenee sivuun laitettavaksi edes muutama kymppi kuukaudessa, niin kannattaa kokeilla. Mutta jotta kokeilu tuottaisi mahdollisimman hyvän tuloksen, on siihen suhtauduttava piiiiitkäjänteisesti. Eli jos meinaat käyttää säästämäsi rahat ensi vuonna, niin välttämättä ei maksa vaivaa. Mutta jos olet valmis ”unohtamaan” joka kuukausi pienen summan rahaa, ja jatkamaan tätä useita vuosia tai jopa vuosikymmeniä, niin ehdottomasti se tulee maksamaan itsensä takaisin.

En ala tässä postauksessa kertomaan syvällisemmin Nordnetin pr-kasvo Martin Paasin kolmesta kivenkovasta teesistä. Mutta pakko ne vaan on mainita ja avata lyhyesti, koska niihin tämä koko juttu perustuu.

1. Korkoa korolle -ilmiö
2. Pitkäjänteisyys
3. Pienet kulut

Jokainen on laskenut koulussa korkoa korolle. Itselle tulee jostain syystä lähinnä mieleen että siellä oltaisi laskettu lainan korkojen määrää, eikä suinkaan sitä miten omat pienet sijoitukset kasvaisivat korkoa vuosien saatossa! Sieltäkö ne minun talouskäsitykseni sitten kumpuavatkin?

Pitkäjänteisyys. Voih. Nuorena sitä on niin lyhytnäköinen. Eletään täysillä hetkeä. Mielessä on vain tämä hetki ja ehkä ajatus huomisesta. Jos ei tiedä missä on vuoden päästä, niin miten voisi varautua johonkin, mikä on vasta kymmenen vuoden päästä?

Pienet kulut. Niin. Sijoittaminen on rikkaiden hommaa, kun pitää maksaa kaiken maailman kuluja? No, onneksi nykyään on myös kuluttomia vaihtoehtoja olemassa.

Pitäisikö aloittaa?

Vahva suosittelu!

Mieluiten 30 vuotta sitten, mutta jos et aloittanut silloin, aloita tänään.

Mistä aloittaisi – Säästäminen Nordnetin avulla ilman kuluja

Nordnet on pohjoismaissa toimiva sijoitusyhtiö ja pankki, joka tarjoaa säästämis- ja sijoituspalveluita internetissä. Varmaan kaikki muutkin pankit tarjoavat ihan samanlaisia mahdollisuuksia. Nordnet on suosittu palvelu, koska se tarjoaa mahdollisuuden säästää osakerahastoon täysin ilman kuluja. Muukin sijoitustoiminta onnistuu ilmeisen pienillä kuluilla, mutta itse toteutan ja suosittelen tällä hetkellä ainoastaan täysin kulutonta Superrahastoon säästämistä.

Alkuun päästäksesi tee siis Nordnetiin tunnus. Lapselle säästämistä varten, luo tunnus myös lapsen nimiin:

1. *Avaa maksuton asiakkuus itsellesi (valitse ”Avaa tili”) (ei ole pakko olla omaa asiakkuutta, mutta helpoin tapa hallita lapsen tiliä on oman tunnuksen kautta).
2. *Avaa asiakkuus maksutta myös lapsellesi, valitse siis tunnusta luodessa ”alaikäinen”.
3. Lapsen tunnuksen luomisen jälkeen voit tulostaa ja allekirjoittaa tarvittavat lomakkeet ja lähettää sen postilla Nordnetiin. Voit saada nämä lomakkeet myös postilla kotiin.
4. Lähetä täytetyt paperilomakkeet ja kopio (kummankin) huoltajan henkkarin kopiosta, joka on todistettu oikeaksi yhden ihmisen toimesta.
   Käytännössä siis jos kopioit henkkarit esim. kirjastossa, niin pyydä vaikka kirjastonhoitajaa kirjoittamaan kopioon ”Kopion oikeaksi todistaa:” ja allekirjoitus + nimenselvennys.

Saat Nordnetiltä paluupostina tunnukset palveluun lapsen nimellä. Niitä et tosin tarvitse välttämättä mihinkään, koska lapsen tili näkyy myös omalla tunnuksella kirjautuessa. Laita lapsen tunnukset jemmaan.

Sijoittamisen voi nykyään aloittaa helposti netissä

Tunnusten luominen on helppoa, mutta vaatii pienen vaivan. Meillä homma stoppasi vähäksi aikaa siihen oikeaksi todistajan allekirjoitukseen. Kopio henkkareista oli kyllä tehty, mutta ei vaan muistettu pyytää siihen allekirjoitusta keneltään.

No lopulta saatiin todistajan nimi paperiin, ja lähetin paperit Nordnetiin. Vähän ajan päästä lapsen sijoitustili alkoi näkyä minun tunnuksilla, ja pystyin aloittamaan rahansiirtojen tekemisen.

Tein lapselle kuukausisäästösopimuksen Superrahastoon. Tämän jälkeen minun tehtävänä on vain huolehtia, että lapsen rahastotilillä on joka kuukausi rahaa. Sieltä menee sitten automaattisesti joka kuukausi sama summa rahastoon.

Nordnet on varmaan yksi tunnetuimmista sijoituspalveluista, jotka tarjoavat myös lapselle säästämistä. Siksi heiltä löytyykin hyvät artikkelit ja ohjeet lapselle säästämiseen. Niiden kautta kannattaa tutustua lisää heidän tarjoamiin palveluihin ja esimerkiksi verotusasioihin.

*Nordnet – Tilin avaaminen alaikäiselle

*Nordnet blogi – Lapselle säästäminen käytännössä

Nordnet kokemuksia

Olen ollut Nordnetin asiakkaan vasta jonkin aikaa. Palveluun olen todella tyytyväinen, sillä se mahdollistaa säästämisen ja sijoittamisen, mutta ei aiheuta minulle lisäkuluja. En ole vielä maksanut senttiäkään siitä, että olen heidän asiakkaana ja säästän rahastoon.

Tuo maksuttomuus kuulostaa lähes uskomattomalta, mutta sille on hyvä peruste. Maksuton Superrahasto toimii Nordnetin sisäänvetotuotteena. Se saa ihmiset luomaan tunnukset heille ja aloittamaan rahan siirtämisen omalle arvo-osuus tililleen ja sieltä rahastoihin.

Kun tunnukset on saatu luotua, niin samalla aukeaa myös muut mahdollisuudet sijoittaa kaikkeen mitä Nordnetissä on tarjolla. Eli voit ostaa vaikka haluamiasi osakkeita. Nämä muut ostot sitten maksavat jonkin verran.

Itselläkin on jo mietinnässä seuraavat sijoitustuotteet. Kun säästäminen on saatu kunnolla vauhtiin, ajattelen laajentavani muihin Superrahastoihin kuin tämä maksuton Superrahasto Suomi. Vaikka jo yksi rahasto itsessään tarjoaa hyvän hajautuksen, niin Tanskan ja Norjan Superrahastot esimerkiksi voisivat tarjota vielä vähän lisää hajautusta säästöihin. Nekin ovat muuten kuluttomia, mutta niistä peritään 0,25% valuutanvaihtopalkkiota.

Näin Nordnetin bisnes siis pyörii. Näytetään ilmaiseksi ihmisille miten voi aloittaa säästämisen. Jotkut saavat sitten isommankin kipinän, ja lähtevät tekemään maksullisia kauppoja, jolloin heistä tulee tuottavampia asiakkaita.

Vähän risujakin pitää antaa

Huonona puolena Nordnetistä voisin sanoa, että joitain ominaisuuksia on vaikea löytää heidän nettisivultaan. Sivusto on mielestäni melko sekava, koska sinne on ahdettu hirveä määrä tietoa, josta suurin osa ei kiinnosta juuri minua. Valikoita on paljon, ja kun on kirjautuneena omalle tililleen, sivustolta löytyy valtava määrä pientä tekstiä ja pieniä linkkejä. Sieltä viidakosta on joskus vaikea löytää haluamaansa ominaisuutta.

Sivustoa ollaan kehittämässä, ja uutta versiota pääseekin jo testaamaan. Uusi versio näyttää paljon modernimmalta ja helpommalta käyttää.

Hyviä sijoitushetkiä kaikille!

// Markus

Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.